כיצד ניתן לפתור את אפליית בעלי המוגבלויות בקבלת משכנתאות?

לא מעט נכים ממשיכים להיות מופלים לרעה בקבלת משכנתאות. לאחרונה דרשה ועדת הכספים ממשרד האוצר למצוא פתרון סביר ומתחשב לנכים, שלמעשה חברות הביטוח מסרבות למכור להם ביטוח משכנתא.

מי אחראי לאפליה, הבנקים או חברות הביטוח?

"זה מסובך וזה לא ממש ברור" אומרת ח"כ קארין אלהרר, יוזמת הצעת חוק משכנתאות לבעלי מוגבלויות, "מה שכן ברור זה שאנשים עם מוגבלות, לאו דווקא נכים פיזית, לא מצליחים לקבל משכנתאות. על פי חוק אין חובה לדרוש ביטוח חיים, זו הוראה של בנק ישראל, שאומר לבנקים שהם חייבים לבקש את ביטוח החיים הזה. היום אין בנק שנותן משכנתא בלי שהוא קיבל ביטוח חיים. חברות הביטוח, כחברות למטרות רווח, לא מבטחות אנשים עם מוגבלות בשל החשש שיתרחש המקרה הביטוחי והן לא מוכנות לקחת את הסיכון הזה. כמו רוב אזרחי המדינה, יש פלח מאוד מצומצם בקרב אנשים עם מוגבלויות שיש להם את ההון הראשוני לקנות את הנכס".

הצעת החוק

"עוד לפני שהגשתי הצעת חוק, כינסתי את המפקח על הבנקים ואת המפקחת על שוק ההון והביטוח, הצגתי בפניהם את הבעיה, וביקשתי מהם- בואו לא נחוקק, בואו נתן מזור לבעיה ונתקן את המצב" מספרת ח"כ אלהרר, "הם זרקו את הכדור מאחד לשני, וזה הביא אותי להגיש את הצעת החוק. ההצעה הראשונית כפי שהיא הוגשה מציעה כי הבנקים לא יחויבו לדרוש את הביטוח ויוכלו לתת את המשכנתא כשהדירה היא המשכון. הבנקים חוששים מתמונה לא יפה, בה יראו את הבנקים מפנים אנשים עם מוגבלות" אומרת אלהרר, "לא יעלה על הדעת שאנחנו נדאג ליחסי הציבור של הבנקים במקום לדאוג לחייהם של אנשים עם מוגבלות בעודם בחיים".

לאחר תיקון בוועדה, הצעת החוק מציעה כיום שהמדינה תשמש ערבה לכלי ביטוחי חדש שיפותח ושאינו דורש חיתום רפואי. מחיר הביטוח, אמנם, יהיה יקר הרבה יותר, אך לדברי ח"כ אלהרר, במסגרת הצעת החוק המדינה תסבסד את ההפרש.

מהו הפתרון הנכון?

"זה לא סוד שבעלי מוגבלויות מקבלים סירוב או משלמים פרמיה יקרה מאוד על ביטוחים ללא חיתום" אומרת איריס דרור, לשעבר דירקטורית בבנק הפועלים ומרצה להתנהלות מול בנקים. "זכות האזרח במדינת ישראל היא לקבל משכנתא לרכישת דירה, זו תפקידה של המדינה. לעומת זאת יש את הזכות של לקוחות של הבנקים ושל חברות הביטוח, לקבל משכנתא. לחברות הביטוח יש אפשרות לסירוב סביר על בסיס קיום נכות שיש לגביו מידע רפואי סביר על סיכון סביר, אך מהי ההגדרה של סביר? כשזה מגיע לחברת הביטוח חשוב לדעת מה המדדים". לטענתה של דרור, הפתרון צריך להיות הרבה יותר נקודתי- חיוב של חברות הביטוח להתנהלות שקופה, והגדרת מדדים ברורים לגבי זכאות. "אני רוצה לדעת מה מידת הסיכון שלוקחת חברת הביטוח כשהיא נותנת ביטוח לאדם" אומרת דרור, "הפתרון לא בהכרח מושתת רק על המדינה, יש פה כמה מחזיקי עניין ויש צורך לפצל את האחריות, וליצור פתרון אינטגרטיבי". "זה משהו שגם אנחנו חושבים שהוא יהיה נכון, ראוי וגם יוטמע בשטח בצורה טובה יותר" אומרת ח"כ אלהרר, "בדיון האחרון בנושא, ח"כ גפני ביקש מהאחראי על הביטוח וגם מבנק ישראל, לגבש פתרון שיהיה מוסכם על כולם, אחרת אנחנו נביא פתרון שיהיה מעל לראשם."